Bohužel jsem měl tu čest a řešil jsem životní pojištění. Hrabal jsem se v tom nějaký čas a absolvoval až možná moc schůzek s pojišťovaky.

Tak alespoň sepíšu co si tak nějak pamatuju.

[!warning] Preview Pozor, tohle je preview! Nemám to ještě hotové a není to final verze. Konkrétně ohledně invalidity u dítěte jsem ještě na vážkách zda se to vyplatí nebo ne.

Spořicí část

Velmi často pojišťovák hned nutí spořicí životní pojištění. Říká jak je to fajn, že se tam spoří drobáky na stáří atd atd… Rozhodně ne. Nevyplatí se to ani kvůli daňové uznatelnosti a on z toho má jen provizi. Je pak i složitější ukončit smlouvu, protože se musí řešit tato část. Pojišťovna si z toho bere skryté poplatky co dost významně narušují složené úročení.

Zdravotní prohlášení

Tady je dobré nezamlčet nic, může to člověka lákat ale potom když se plní, tak projdou ty záznamy pořádně a nemusí proplácet… Takže radši říct vše. Přímou zkušenost ale nemám.

Samotná smlouva

Důležité je se na tu smlouvu podivat racionálně a zeptat se sám sebe co od toho čekám. Životní pojištění má vyplnit příjem domácnosti v případě smrti/vážné nemoci/úrazu/invaliditě. Nemá to dát pár stovek od prvního dne nemocenské (u toho mi i nějaká poradkyně říkala že je to fajn že si člověk vzpomene že tu smlouvu má…). Nemá to zpříjemnit život ale zajistit v případě katastrofy.

Smrt

Smrt ma vykrýt rodinu v případě smrti. Občas nabízí navic třeba půl milionu navíc v případě úmrtí při autonehodě, vše toto je nesmysl co smlouvu akorát prodražuje.

Pozor, často argumentují hypotékou v budoucnu pro vyšší částku, to je nesmysl. Ve chvíli kdy si člověk vezme hypotéku, tak si přidá další klesající smrt a klesající invalidity. Na tu základní pro hypotéku nesahá!

Tudíž smrt ne konstantní ale klesající s nějakou rozumnou výší. Člověk to musí brát tak, že s rostoucím věkem klesají povinnosti co platit. I děti jsou samostatnější a odstěhují se, tudíž nemá smysl platit konstantní smrt.

Mnohem větší smysl dává platit klesající, co klesá v čase. Tam s věkem klesá to co vám vyplatí. A hlavně je to mnohem levnější. Může se to zdát neintuitivní, ale potřeba je vykrýt produktivní část života. Ne když je člověku 60. Na to jsou jiné finanční nástroje, bohužel často to tak pojišťovávci nabízejí.

S tím se pojí i délka smlouvy, standardní je do 65 let, občas mohou nabídnout do 70, že budete ještě pracovat a vyplatí se to. Ale to smlouvu velmi prodraží, takže 65 let ideálně. Klidně pokud to chcete zlevnit tak zkuste ať vám ukážou za kolik by to bylo do 60 či 63.

Invalidita

Invalidita musí být VŽDY sjednána z jakýchkoliv příčin (nemoc + úraz). Zhruba 90 % všech invalidit je způsobeno vážnou nemocí (psychika, záda, rakovina), pouhých 10 % je úraz. Pokud vám pojišťovák nabídne levnou invaliditu, zkontrolujte, jestli není jen ‘následkem úrazu’. V takovém případě byste při rakovině nedostali ani korunu.

Invalidita má tři stupně, kde 3. je nejhorší. Ze statistik pojišťovny ví že nejčastěji se proplácí 1. a 3. stupeň. Avšak často není možné mít druhý stupeň menší než 1. či 3.. Tudíž klidně dát, první stupeň menší (u tohoto stupně invalidity je možné stále pracovat), a zvýšit si 2. a 3. Určitě taky není od věci zkusit zda vám pojišťovna dovolí dát dvojku menší.

Invalidity taky samozřejmě klesající, protože nejvíce rodinu ochromí vaše invalidita v produktivním věku. Pokud by vás ochromila později a než skončí smlouva tak jste vlastně šťastná statistická odchylka

Vážná onemocnění

Nemoci se většinou proplácí hned po stanovení diagnózy. Zde volit konstantní. Protože hypotéka vám sice s věkem klesá, ale náklady na špičkovou nadstandardní léčbu, léky, dojíždění nebo výpadek příjmu partnera, který s vámi musí zůstat rok doma, stojí ve 30 i v 50 letech úplně stejně.

Z této částky prostě vykryjete ten nejhorší rok nebo dva, než se buď uzdravíte, nebo (v tom horším případě) spadnete do invalidity.

Trvalé následky (úraz)

Pojišťujte jen trvalé následky s progresí. Nic jiného. Pojišťováci vám budou nutit “denní odškodné za léčení úrazu” (bolestné) nebo peníze za pobyt v nemocnici. To je to největší tahání peněz z kapsy. Zlomená noha nebo týden v nemocnici váš rozpočet nesloží.

Trvalé následky ale řeší to, když po autonehodě skončíte na vozíku nebo přijdete o zrak. Tam potřebujete miliony na předělání bytu na bezbariérový. A to kouzelné slovo “s progresí” znamená, že čím horší úraz to je, tím víc se ta základní částka násobí (klidně pětinásobně nebo osminásobně). Takže základ dát třeba 1,5 milionu, ale s progresí z toho v případě katastrofy kápne 7,5 milionu.

Hranice plnění u trvalých následků : Pojišťováci vám budou nutit plnění už od 0,1 % nebo 0,5 %. Zní to skvěle, zaplatí vám i za blbě srostlý malíček nebo jizvu. Ale je to past, která pojištění extrémně prodražuje. Vy pojišťujete katastrofu, ne diskomfort. Nastavte si plnění až od 10 % tělesného poškození. Vyhnete se předraženému krytí malých úrazů (které stejně neohrozí váš rozpočet) a měsíční cena pojistky vám za úplně stejný základ (např. 1,5 milionu na ty opravdové tragédie) radikálně klesne. Zkontrolujte si ale ty procenta přesně a pokud najdete něco co chcete pokrýt, tak to posuňtě níže.

Pracovní neschopnost

Tohle je trochu mixed bag a záleží na vaší finanční rezervě. Je naprostý nesmysl to brát od 1. nebo 15. dne, to je extrémně drahé. Pokud nemáte velký finanční polštář, dejte si plnění až od 29. nebo 60. dne. Toto se ale velmi odvýjí od toho zda jste zaměstnanec či OSVČ. U zaměstnanců platí, že nemocenskou od státu dostávají až od 15. dne (prvních 14 dní platí zaměstnavatel náhradu mzdy). Pro OSVČ je situace zcela jiná, nemají náhradu od zaměstnavatele, takže kratší karenční doba dává větší smysl.

Děti

Tady se často snaží dát dítěti samostatnou smlouvu (mají pod sebou další smlouvu a větší provizi). Také jsem se setkal s tím že říkají že pak se jen dítěti v 25 letech zvednou limity a převede pod něj, Tak to určitě nevzít, dítě strčit pod sebe.

U dítěte se nevyplatí řešit invaliditu. Invalidita se stane úrazem nebo nemocí a to je pojištěno separátně. Na dítěti nestojí příjem domácnosti přeci. Takže řešit nemoc a úraz ale ne invaliditu. Úrazy dát s progresí! Dítě nemá příjem ani závazky. Systém sociální podpory (příspěvek na péči) zajistí základy.

U dítěte zase na opak dávat konstantní, protože dítěti s věkem mírně roste šance na úraz. Navíc ať se mu stane úraz kdykoliv, tak to rodinu vykolejí. Také určitě řešit u dítěte onemocnění, protože při vážném onemocnění s ním někdo musí být doma či v nemocnici.

Rozhodně nedávat nějaké bolestné či par stovek za den při hospitalizaci, to je k ničemu a smlouvu to prodražuje. Určitě se také nenechejte nalákat do nějakých zbytečně velkých sum či do smrti dítěte! Je třeba se na to opět podivat pragmaticky, platíte si pojištění že pokud se dítěti něco stane a jeden z rodičů musí být doma, tak to nepoloží celou rodinu.

Obecné tipy

Každá pojištovna má tzv. slevy, pozor na to. Nejsou to slevy v pravém slova smyslu. Občas na to ty poradci hrají, jak jsou hodní, že dávají slevu. To je prostě “sleva” za komplexitu. A začnou dělat že začnou zvedat částky abyste dosáhli na slevu, pozor na to. Nemusí to být výhodné. Vždycky chtějte vidět finální měsíční částku k placení PŘED přidáním té nesmyslné položky a PO jejím přidání.

Pobyty v nemocnici, totální kravina co zdražuje smlouvu a neslouží pořádně k ničemu.

Cheatsheet

Dospělý

Riziko Typ
Smrt Klesající
Invalidita III. st. Klesající
Invalidita II. st. Klesající
Invalidita I. st. Klesající
Vážná onemocnění Pevná
Trvalé následky (úraz) Pevná s progresí a od 10%
Pracovní neschopnost Volitelné

Dítě

Riziko Typ
Smrt Neřešit!
Invalidita Neřešit/řešit až bude větší
Trvalé následky (úraz) Pevná s progresí
Vážná onemocnění Pevná

Bonus: jaká pojištění se dle mě vyplatí a jaká ne

Z mého laického pohledu se vyplatí následující, seřazeno dle důležitosti.

  1. Životní pojištění (Kryjící katastrofy): Jen pro ty, na kterých finančně někdo závisí (mají děti nebo hypotéku). Klesající smrt a invalidita. Žádné spoření, žádné drobné úrazy.
  2. Pojištění odpovědnosti (“Pojistka na blbost”): Stojí to pár stovek ročně a kryje to situace, kdy na sjezdovce srazíte německého manažera nebo vytopíte sousedy pod vámi.
  3. Pojištění majetku (Domácnost/Nemovitost): Pokud vám vyhoří dům nebo vás vykradou, z vlastní kapsy to nedáte.
  4. Cestovní pojištění (sice jste v EU chráněni unijním pojištěnímale to chrání naprosté minimum)

Co se nevyplatí:

  1. Pojištění schopnosti splácet k hypotéce (drahé, peníze jdou bance),
  2. Prodloužené záruky na elektroniku,
  3. Pojištění osobních věcí (často proplácí třeba jen 50% z ceny telefonu atd)